Что нужно знать тем, кто собирается взять кредит впервые

Еще каких-то 3-4 года назад банкирам такое и не снилось - спрос на ипотечные программы растет, словно на дрожжах.

Но в то же время огромное число россиян по-прежнему не имеет своего угла. Заглядывая в будущее, аналитики уверяют: к 2010 году количество выданных займов на жилье вырастет в десятки раз по сравнению с нынешними показателями. Так что шансы людей наконец-то обзавестись своим углом многократно повышаются. Но просто прийти в банк и подписать договор для этого мало. Что же нужно знать людям, впервые собирающимся воспользоваться ипотекой?

Береги кредитную историю смолоду.

Для начала, конечно, неплохо бы прикинуть свои финансовые возможности. Помните, что один из главных условий выдачи кредита - нормальный доход, часть которого вы сможете вносить в качестве ежемесячных платежей. В раздумьях над тем, какую сумму вам выдать, банкиры большинства кредитных организаций используют простое правило - чтобы после выплаты всех ежемесячных взносов у вас оставалось не менее трети дохода. Так что вам же будет лучше, если на вас и вашей семье не будет больше никаких других кредитов.

В СМИ уже появляются объявления о знакомстве с далеко идущими планами, где молодые люди выдвигают будущей половине условие иметь положительную кредитную историю. Поверьте, это также немаловажно. Чем "подмоченнее" будет у вас кредитная репутация - постоянно задерживали прежние платежи, скажем, - тем на меньшую сумму вы можете рассчитывать. А в иных случаях вообще откажут. Поэтому если в ваших планах есть желание купить квартирку в кредит, то о кредитной истории придется задуматься уже сейчас.

Осторожно: первоначальный взнос отсутствует.

Банков, которые предоставляют сегодня кредиты без первоначального взноса, день ото дня становится все больше. И, с одной стороны, это очень даже неплохо - далеко не каждая российская семья способна сегодня с ходу найти 10-30% от цены квартиры. И программы, отменяющие первоначальные взносы, заметно увеличили число заемщиков. Однако не стоит забывать, что чем меньше первоначальный взнос, тем больше будет ежемесячный платеж, а это очень серьезная финансовая нагрузка на семейный бюджет.

Для чего банкирам страховка.

Однако часть собственных денег вам все же понадобится. Большинство банков при оформлении ипотеки требуют застраховаться от трех рисков:

- потери права собственности на квартиру. Очень распространенный вариант. Сидите вы в новой квартирке, а тут появляется некий дядька, который только что с зоны откинулся и предъявляет права на жилплощадь или ее часть. И вдруг оказывается, что он был временно выписан из квартиры, но никак не вычеркнут из списков собственников. Страховая компания в этом случае покупает вам другое гнездышко;

- утраты самого жилья;

- утраты трудоспособности заемщика.

Удовольствие это не из дешевых. Обычно тарифы в зависимости от возраста, здоровья, количества членов семей, а также юридической чистоты квартиры (количество ее перепродаж) варьируются от 0,7 до 1,5% от стоимости квартиры. Зато, случись что, вы будете уверены, что появившиеся проблемы решат за вас, а вы не останетесь на улице и без жилья.

Источник: http://www.bpn.ru

Страховка имущества под кредитный залог

Если вы предприниматель и хотите взять кредит на развитие своего бизнеса в банке, вас попросят предложить залоговое имущество, которое нужно будет в обязательном порядке застраховать.

Страховать надо имущество
Вы должны помнить, что страховать надо именно то имущество, которое будет являться залогом банка. Это может быть движимое и недвижимое имущество: квартира, помещение, оборудование, автомобиль, какая-либо специализированная техника, обладающая залоговой стоимостью.

"В последнее время страховщики, стремясь одолеть конкурентов, пытаются снижать стоимость своих услуг, одновременно минимизируя свои риски, - говорит заместитель директора Центра страхования имущества СК "Русский мир" Кирилл Румянцев, - а в результате не выполняют основную задачу: не обеспечивают полноценной страховой защиты предмета залога".
Пример подобного страхования в том, что некоторые компании с целью снизить цену на общую страховку предлагают своим клиентам застраховать только отдельные элементы недвижимости - перекрытия, перегородки и.т.д. Это страхование обходится значительно дешевле. Но ведь в залоге у банка находится помещение полностью, значит, при возникновении риска банку будет выплачена не полная сумма.

При обращении банка к страховщику за выплатой, тот может сказать: "Но застрахованы только конструктивные элементы, они не повреждены, а за отделку мы ответственности не несем". Таких случаев достаточно много.
Если вопрос касается земли

В ситуациях с ипотечными кредитами банки требуют застраховать земельный участок, предлагая страховать "титул" - риск утраты права собственности. В большинстве случаев банки настаивают на страховании земельных участков от пожара.
Кто должен страховать имущество

При заключении договора страхования в большинстве случаев страховщиком выступает собственник имущества. Но стали возникать ситуации, когда залог предоставляет третье лицо (родители или родственник). И вот уверенный в своей правоте залогодатель объявляет заемщику о том, что раз он получает деньги в банке, вот пусть и страхует его имущество.
Но договор страхования предусматривает выполнение таких обязательств, как поддержание имущества в хорошем состоянии, обеспечение охраны и пожарной безопасности. В таком случае, при всем желании заемщик не может быть страхователем, так как он не является собственником имущества. Именно поэтому изначально договор невыполним, а значит, не является действительным.

Какую страховку выбрать
Каждая страховая компания предлагает варианты на все случаи жизни: пожар, стихийные бедствия, взрывы, падения летательных аппаратов, противоправные действия третьих лиц, хищения и т.д. Но перед тем как вы будете выбирать страховку, очень важно понять, какой риск соответствует требованиям банка.

Когда вы застраховываете имущество от пожара, нужно будет установить пожарную сигнализацию и систему пожаротушения. Если вы собираетесь застраховать товары от хищения, то необходимо узнать, каким образом они охраняются и достаточно ли убедительна эта охрана.
На основе данных об условиях хранения того или иного объекта будет выводиться коэффициент, который в итоге и будет определять сумму вашего страхового тарифа.

Автор: Яна Богданова

Источник: allcredits.ru

Обманы банков

Уже более 20 человек обратилось к нам с внезапно возникшей проблемой недобросовестного взыскания Банками надуманной задолженности.

Банки с каждым годом придумывают новые изощренные способы обмана людей.

Вы взяли в Банке потребительский кредит, исправно платили и в результате погасили его. В день последнего платежа сотрудник Банка сказал Вам, что задолженности больше нет и Вы со спокойной совестью и облегчением ушли домой. Идет время, и Вы уже забыли, о том, что когда-то брали кредит, но примерно через 2,5 года Вам приходит письмо из Банка!!!

В письме говориться, что Вы не доплатили банку всего ну скажет 250 рублей, но с учетом штрафов и пеней за эти 2,5 года Вы теперь должна 15.000 рублей!!! Вы бежите в Банк, пытаетесь взять расчет задолженности, узнать откуда она образовалась, но в Банке особо разговаривать не хотят, сотрудники к Вам не выходят, а только говорят, что бы Вы оплатили задолженность, пугают Вас судами и арестом имущества. Хорошо если сумма небольшая и Вы можете ее заплатить, а если это более крупная сумма, как в случае который будет описан ниже?

Если Вы взяли крупный кредит, такой как на покупку автомашины или квартиры, то с Вами может произойти еще более неприятная ситуация:

Вы вносите ежемесячный платеж ну скажем по 400 долларов, и через 1 год или 2 решили погасить досрочно (да в общем то это не важно). И вот Банк делает перерасчет, платите последний платеж, и Вы свободны, радость и облегчение от кабалы!!!! Как Вы ошибаетесь!!! Опять же через 2,5 года Вам придет письмо от Банка, что Вы оказывается, не заплатили за один месяц 400 долларов и тем самым просрочили платеж. И конечно за просрочку платежа начислены пени и штрафы, и должны Вы теперь Банку 15.000 долларов, и если не погасите, Банк обратится в суд.

Вы ищите квитанции об оплате кредита, но найти не можете или находите только часть, да даже если и все найдете, начинаете пересчитывать и ничего не понимаете, цифры не сходятся!!!!

Что делать???

1.Сохраняйте все квитанции об оплате кредита

2.При погашении кредита требуйте от банка справку об отсутствии у Вас задолженности. Справка будет являться доказательством того, что Вы погасили кредит.

3.После погашения кредита обязательно закрывайте банковский счет, иначе Вам также через некоторое время выставят претензию за обслуживание счета.

4.При закрытии счета также требуйте справку о его закрытии и отсутствии задолженности.

При отсутствии у Вас документов подтверждающих оплату кредита Вы можете попасть в очень сложную ситуацию. В судебном разбирательстве суд потребует от Вас доказательства оплаты кредита, а если их у Вас нет? Суд конечно потребует и от Банка доказательств образовавшейся задолженности, но как Вы понимаете Банк предоставит все доказательства Вашего долга!!! В крайнем случае, доказательства будут просто фальсифицированы!!!!

Информация о статье:
Автор: Редькин Александр Юрьевич
Дата публикации: 16 января 2008 г. 16:23
Источник: http://9111.ru/

Что делать, если нечем платить по кредиту.

Что делать, если вы взяли кредит, добросовестно его выплачивали, и наступил момент, когда вы оказались неплатежеспособны? Разные эксперты считают, что подобная ситуация неоднозначна и решить ее можно по-разному.

Ипотечный кредит

1) заемщик неплатежеспособен

Начнем с нескольких заблуждений. Многие полагают, что ставки по выданным ипотечным кредитам уже невозможно изменить. В данном случае все зависит от программы банка. Иногда для ставки "по новому тарифу" нужно просто написать заявление. Сейчас банки активно практикуют систему перекредитования. Вы получаете новый кредит под более низкие проценты, чтобы погасить старый.

Еще одно заблуждение о том, что если заемщик несколько лет выплачивал ипотеку, а потом стал неплатежеспособен, банк все отнимает. Будучи в этом убеждены, многие люди отказываются от ипотеки, потому что бояться все потерять. Если вы выплачивали проценты по кредиту в течении какого-то времени, эта сумма способна погасить какую-то часть от общего кредита. Внося деньги в качестве первоначального взноса, нужно помнить, что они принадлежат исключительно вам. То есть, вы можете рассчитывать на долю в квартире. Когда заемщик не может больше выплачивать кредит, его квартира может быть продана.
Существует вариант обмена с доплатой. Доплата идет на погашение кредита и оставшихся процентов. Цены на жилье постоянно растут, и заемщик может выручить от квартиры значительно большую сумму, чем он внес. Все эта сделка может совершаться только при обоюдном согласии с банком и с его разрешения.

2) заемщик нетрудоспособен

Что тогда? Если человек не может платить по кредиту из-за потери трудоспособности в результате болезни или несчастного случая, его обязательства по ипотечному кредиту будут погашены страховой компанией.

3) декрет

Когда женщина уходит в декретный отпуск, кредит и проценты должны продолжать оплачиваться. В редких случаях, после разбора "личного дела" банк может приостановить начисление штрафов и пени. Обычно такие проблемы решаются в индивидуальном порядке.

Образовательный кредит

Образовательный кредит всегда выдается на льготных условиях. Это его преимущество по сравнению со всеми остальными кредитами. Предполагается, что в первую половину срока можно погашать только проценты, во вторую - основной долг. В индивидуальных случаях может предоставляться сниженная процентная ставка. Если клиенту стало сложно оплачивать кредит - предоставляется отсрочка от всех выплат до конца обучения. Эту льготу практикует небольшое количество банков: Балтийский банк, Союз, Возрождение, Сосьете Женераль Восток, Уралсиб и другие.

Рефинансирование (перекредитование

Рефинансирование кредита - привлечение коммерческим банком дешевых краткосрочных межбанковских ссуд или кредитов центрального банка для обеспечения кредита клиентам по относительно невысоким процентным ставкам.

Возможно рефинансирование. Эту программу предлагают большинство крупных банков: ВТБ 24, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Банк Москвы, ММБ, Абсолют Банк, "Хоум Кредит", Национальная ипотечная компания, КИТ Финанс, НОМОС-Банк, РосЕвроБанк, СБ-банк и др.
Вывод

Существуют два вида процента. Фиксированный - устанавливается на весь период действия договора с банком по ипотечному кредитованию. По плавающей ставке - она должна к чему-то привязываться. Ориентиром может быть ставка рефинансирования Банка России или индекс инфляции (плюс-минус еще какой-то процент). Об этом должен быть пункт в договоре. И в зависимости от того, как меняется "базовая" ставка на рынке, точно также будет меняться и ваша ставка по ипотечному кредиту.
Какую ставку - фиксированную или плавающую - выбрать? Здесь нет однозначного ответа. К примеру, вы договорились с банком о фиксированной ставке в 10 процентов годовых. А Центробанк совместно с минфином поборют инфляцию, и она начнет снижаться. Тогда ставки по кредитам в стране снизятся, к примеру, до 4-5 процентов. А вам придется выплачивать свои 10 процентов годовых. В подобном случае кажется, что выгоднее взять кредит по плавающей ставке. Инфляция растет - ставки взлетели вверх. Сложно выбрать то или другое. Это как в игре: угадал или не угадал. И все-таки лучше рассчитывать свои силы, так как ипотечный кредит - долгий кредит. Если хотите быть уверенны - лучше брать фиксированную ставку, в любой ситуации вы не переплатите. А, если хотите рискнуть, можно попробовать и плавающую. Только куда она уплывет - вверх или вниз - кто ее знает.

В том случае, если вы лишились возможности выплачивать кредит, не стоит паниковать. Обратитесь в банк и попробуйте вместе с ним найти решение этой проблемы.


Автор: Яна Богданова

Источник: allcredits.ru

Как соотечественнику получить кредит на недвижимость в Германии

Как соотечественнику получить кредит на недвижимость в Германии.

Инвестиции в недвижимость при помощи ипотечного кредита.

На сегодняшний день покупку квартиры или дома иностранцами в Германии можно рассматривать как надежную инвестицию своих средств. По мнению экспертов, покупка недвижимости по ипотеке в Германии – выгодное предприятие для любого иностранца: низкие процентные ставки и единоразовые комиссионные банка за выдачу кредита, возможно досрочное погашение кредита, а при необходимости – широкий выбор возможностей по рефинансированию ипотечного кредита другими банками, кроме того, немецкое жилье отличается хорошим качеством и долговечностью.
Недвижимость в Германии имеет ряд преимуществ, в том числе для наших соотечественников: это и удобное транспортное сообщение, объясняющееся географической близостью с Россией, и огромная русская диаспора, развитая сеть русских магазинов и фирм и, разумеется, просто высокий уровень жизни. В Германии, в частности в Берлине, недвижимость на сегодняшний день является недооцененной, поэтому, по словам экспертов, инвестировать в нее очень выгодно.
Максим Залевский, руководитель направления Зарубежная недвижимость компании «КредитМакс» рассказывает, что цены на недвижимость в Германии, замершие 2–3 года назад, сегодня начинают подниматься, но очень медленно и в основном за счет интервенций иностранных покупателей. «Если вы еще думаете, купить или не купить, то сегодня то самое время, когда еще можно и нужно покупать. Цены на квартиры и дома в Германии практически одинаковы, поэтому общая цена жилой недвижимости варьируется от 1000 до 3500 тысяч евро за квадратный метр в зависимости от города или земли (кроме Баварии). Стоимость квадратного метра в Гамбурге, Франкфурте-на-Майне и Дюссельдорфе в два раза выше, чем в Берлине. С точки зрения немцев, столица – это не регион, где люди живут богаче, а только место, где находится офис правительства», –говорит он.
Сегодня иностранец может получить ипотечный кредит в Германии только при условии, что если он является обладателем постоянного места жительства и рабочего контракта или собственного бизнеса на территории ЕС, либо владельцем собственности, имеющей адекватную оценочную стоимость и находящейся в «зоне досягаемости» банка.
По словам экспертов, немецким банкам не важна национальная принадлежность клиента, пытающегося взять ссуду под покупку или строительство жилья. Так, если у иностранца есть собственность, которую банк сочтет достаточной для залогового обеспечения, или же постоянная высокооплачиваемая работа на территории Западной Европы и собственный капитал для первого взноса – проблем не будет ни у россиянина, ни у жителя любого другого иностранного государства.
Так, для получения ипотечного кредита в Германии нерезиденту страны понадобится внести собственных средств от 50 до 60% от стоимости жилья. По словам Максима Залевского, сегодня процентная ставка по ипотечным кредитам для нерезидентов в Германии составляет – от 4,5 до 5,3% годовых; срок действия ипотечного кредита – 10 лет, при этом возможно досрочное погашение кредита; при необходимости широкий выбор возможностей по рефинансированию ипотечного кредита другими банками, единоразовые комиссионные банка-кредитора за предоставления кредита – 2% от суммы фактически полученного кредита. Но перед тем как обращаться в банк за кредитом, нужно определиться с недвижимостью. Эксперты советуют и резидентам, и нерезидентам Германии прежде всего подобрать себе знающего маклера и опытного юриста. Максим Залевский отмечает, что средняя стоимость квадратного метра в домах или квартирах большой разницы в Германии не имеет и составляет от 800 до 2000 евро на Востоке и от 1300 до 3500 евро на Западе. «Естественно, это не касается древних замков и поместий. Также особняком стоит Бавария. Там квадратный метр может стоить от 2000 до 10 000 евро», – говорит он.
После подбора объекта недвижимости документы клиента попадают к нотариусу и в банк. Далее клиент открывает банковский счет и подтверждает наличие 50% от суммы стоимости объекта недвижимости плюс письменное подтверждение наличия работы (контракт, справка о доходах) с зарплатой минимум 2000 евро в месяц. После предоставления всех вышеописанных документов в банк клиент в течение 14 дней получает решение банка и кредит.Максим Залевский утверждает, что наличие вида на жительство или долгосрочная, краткосрочная и любая иная форма въездных виз не имеют значения при получении ипотечного кредита в Германии на условиях «нерезидент».
Эксперты отмечают, что в принципе банки Германии охотно кредитуют иностранцев, но буквально в этом году увеличилось количество отказов, банкиры объясняют это большим числом задолженности по ипотечным кредитам.
ЛЮДМИЛА ВИНОГРАДОВА
Источник: РБК.Кредит